Кредитный конвейер — больше скорости, меньше рисков


О спросе банков на технологии для ведения розничного бизнеса в сегодняшних условиях и перспективах изменений на рынке в ближайшем будущем рассказали заместитель генерального директора по работе с финансовым сектором компании «Техносерв Консалтинг» Ольга Рубцова и первый заместитель управляющего директора компании «Техносерв» Евгений Закрепин.

«Банковские технологии»: Известно, что рынок розничного кредитования в России сегодня близок к насыщению. Банки стремятся уже не к привлечению большого числа новых клиентов, а к повышению их качества. С этой точки зрения, как выглядит спрос банков на кредитный конвейер, поддерживающий работу с массовым рынком?

Ольга Рубцова: Темпы роста рынка розничного кредитования замедлились: за 2013 г. объем кредитов физлицам увеличился на 28%, тогда как годом ранее рост составлял почти 40%. Но этот факт не снижает интереса банков к кредитному конвейеру, а, наоборот, стимулирует спрос. Дело в том, что эти решения не только обеспечивают обработку большого количества кредитных заявок в минимальное время. Они повышают качество обработки информации, в том числе улучшая процесс обслуживания с самого клиента. Когда человек обращается за кредитом, банк должен провести тщательную и всестороннюю оценку потенциального заемщика. И при этом проверка и принятие решения о выдаче кредита уже не могут занимать несколько дней, весь процесс должен укладываться в минуты, в крайнем случае часы. Помимо этого, часто клиенту нужно сначала подобрать наиболее подходящий кредит, предоставив по нему всю информацию, сделав сравнение с другими продуктами, сразу же обозначив все необходимые документы для его получения и т. д. И все это также важно сделать максимально быстро, чтобы быть первым, и не потерять клиента.

Иногда клиент берет таймаут на раздумья и обращается в банк позже. Он может прийти в другое отделение или вообще предпочесть другой канал. Разумеется, клиент не хочет вновь проходить процедуру сбора данных, справедливо полагая, что вся информация у банка уже есть. Поэтому банк должен, во-первых, хранить эту информацию, а во-вторых, уметь максимально быстро обрабатывать заявки независимо от того, в какую точку обратился клиент. При этом нужно учитывать, что в процессе выдачи кредита участвует множество сотрудников разных подразделений и множество IТ-систем, и всех людей и все системы надо замкнуть в единый процесс. Без кредитного конвейера сделать это быстро и качественно банк просто не может.

«Б. Т.»: Какие требования предъявляют банки к кредитному конвейеру? Что они ждут от этого решения?

О. Р.: Сегодня, формулируя свои ожидания, банки говорят не столько про кредитный конвейер, сколько про кредитный фронт. Ожидается, что построенная система будет не просто автоматизировать процесс принятия решений по выдаче кредита, но и в целом все процедуры кредитования, начиная от ввода заявки и заканчивая дальнейшим обслуживанием выданного кредита.

Кроме того, все больше востребованы решения, ориентированные на настройку кредитного процесса бизнес-пользователями. Еще несколько лет назад бизнес-подразделения лишь формулировали свои требования, а настройкой конвейера занимались специалисты IT-департамента. Сегодня банки рассчитывают выполнять необходимые настройки силами бизнес-пользователей. Бизнес хочет свободно и гибко настраивать различные правила принятия решений, изменять процесс в зависимости от продукта, добавлять и убирать условия ускорения самого процесса, иметь возможность уже на этом этапе рекомендовать дополнительные продукты, и главное, делать все это максимально быстро.

Например, при создании нами кредитного конвейера в БИНБАНКе, использовано несколько сотен параметров, влияющих на процесс прохождения заявки и принятия решения. Причем эти параметры могут быть как простыми, так и очень сложными, например, вычисление лимита кредитования и кредитного рейтинга по конкретному клиенту. Источником любых параметров, влияющих на процесс, может быть как сам кредитный конвейер, так и любые внешние системы, например БКИ. По факту такие проекты оказываются сложно интеграционными, и это также диктует большое количество требований к системе, на базе которой строится процесс.

«Б. Т.»: Когда банки обращаются к вам, они просят кредитный конвейер или систему, помогающую автоматизировать работу с розничным кредитованием в общем, о которой вы говорили?

О. Р.: В большинстве случаев банки обращаются к нам именно по поводу кредитного конвейера. Но уже при разборе требований к нему часто выясняется, что речь идет о гораздо более широком по функционалу IТ-решении. Чаще всего банки заинтересованы ввести в контур конвейера процедуры ввода заявки, обслуживание кредита, в том числе информационно-справочное и претензионное обслуживание. В последнее время активно идут запросы на то, чтобы включить в систему механизмы сбора задолженности (collection), как минимум на его первых стадиях — pre-collection и light-collection.

«Б. Т.»: Какие должны быть IT-инфраструктура и общий уровень зрелости IТ банка, чтобы такой проект был успешным?

О. Р.: Успешным внедрение делает не столько наличие определенной инфраструктуры или уровня автоматизации, сколько четкое понимание банком своих целей и задач — какой результат должно обеспечить внедряемое решение? Случается, что в ответ на этот вопрос звучит — повысить скорость обработки кредитных заявок. При этом в банке может не быть четкого понимания, за счет чего желаемое «ускорение» должно произойти. Или нередко заказчик стремится получить некие преднастроенные решения, которые сразу же позволят приступить к работе. Но вместе с тем банку трудно принять тот факт, что преднастроенные решения предполагают наличие готовых экранных форм и «движок», позволяющий легко и быстро настраивать процессы. В нем также могут быть и примеры уже готовых процессов, но они чаще всего не совпадают с процессами именно в этой организации. Значит, как всегда, умение поставить задачу и понимание, что хочется получить на выходе, являются необходимыми условиями для успеха.

Если говорить об IТ-ландшафте в целом, то критична его зрелось с точки зрения интеграции. Кредитный конвейер будет действовать успешно только в случае его интеграции с большим числом других информационных систем. Поэтому так важно то, как в банке выстроены интеграционные процессы, имеется ли интеграционная шина, насколько она эффективна.

«Б. Т.»: Часто ли в процессе внедрения кредитного конвейера возникает необходимость внедрения каких-то дополнительных решений? Какие дополнительные решения требуются чаще всего?

Евгений Закрепин: Ситуации бывают разные, но сегодня можно, пожалуй, выделить востребованность решений в области безопасности. Как говорила вначале Ольга, уже несколько лет подряд сегмент потребительского кредитования для банков является как драйвером роста, так и зоной риска. По статистике Национального бюро кредитных историй, в 2013 г. объем кредитов с признаками мошенничества вырос более чем вдвое, до 153 млрд руб., а количество потенциальных мошенников может превышать 600 тыс. человек. Это подталкивает банки использовать новые высокотехнологичные инструменты для проверки потенциальных заемщиков. Тем более что у большинства крупных банков накоплена большая база по своим клиентам, и она позволяет проводить качественный анализ. Крупный банк ежедневно рассматривает до 10 тыс. заявок на выдачу кредитов, а конкуренция диктует жесткие сроки по принятию решения о выдаче займа. Одним из инструментов, помогающих в этом вопросе, являются системы распознавания лиц. Они дают целый ряд преимуществ по выявлению мошенничеств, с которыми трудно в таком объеме справиться команде андеррайтеров. Например, система точно отсечет попытку получения кредита по украденному паспорту с переклеенной фотографией или оригинальный, при условии, что мошенник визуально похож на владельца паспорта, или же в паспорте изменена одна буква фамилии. В систему заложено несколько десятков сценариев проверки, и этот список постоянно пополняется. Внедрение таких систем — это прямое управление рисками, которое минимизирует издержки банка по предоставлению невозвратных кредитов.

Первый подобный проект в России как раз выполняла компания «Техносерв» для Сбербанка России. Количество транзакций (десятки тысяч в день) и размер базы, с которыми работает наша система, колоссальны. Так как решение по распознаванию лиц работает параллельно с другими аналитическими системами, перед нами было поставлено очень жесткое условие по скорости ответа с данными по идентификации. Благодаря ряду инновационных решений сравнение по всем базам проходит в течение нескольких секунд (хотя каждая заявка прогоняется почти по десятку баз, некоторые из которых имеют размер, близкий к миллиону объектов). Чтобы достичь этого, команде «Техносерва» пришлось погрузиться не только в бизнес-процессы банка, но и в алгоритмы процесса распознавания. Ведь силовым структурам, для которых изначально разрабатывался наш продукт по распознаванию лиц — «Каскад-Поиск», такие скорости были не нужны. В результате мы вышли на показатель более 1,5 млн сравнений на одном процессоре в секунду. Отмечу, что система работает в полностью автоматическом режиме, т.е. ни одна операция не выполняется вручную. Этот проект фактически открывает целый сегмент на отечественном рынке биометрической идентификации, в котором Сбербанк стал первопроходцем.

«Б. Т.»: Какие IT-решения, помимо кредитного конвейера, сегодня востребованы у российских банков?

О. Р.: Решения, помогающие более эффективно организовать работу с розничным сегментом. Как я уже говорила, часто заказчики, придя с запросом на внедрение кредитного конвейера, фактически просят решить гораздо более широкий спектр задач. А это может потребовать внедрение BPM-решений, на базе которых мы строим сам кредитный «движок», CRM-системы, без которой невозможно эффективное управление клиентскими данными. Это различные аналитические системы, решения класса MDM (Master Data Management). И, разумеется, системы collection. Уровень просрочки растет — к весне этого года российские банки накопили 620 млрд рублей проблемных розничных кредитов, то есть за год объем плохих долгов почти умножился на два. Банкам требуются системы не только для быстрой выдачи кредитов, но и для эффективного сбора денег уже после выдачи.

Е. З.: Для понимания приоритетов нужно понимать, что раньше в банках системы развивались эволюционно по мере развития бизнеса и поэтому внедрялись последовательно. Сегодня рынок требует быстрых изменений и чаще всего сразу во многих аспектах деятельности. Поэтому кредитные организации вынуждены одновременно внедрять большое количество разных систем, и персонал банка должен быть к этому готов. Такие масштабы IT-проектов выдвигают принципиально новые требования не только к самому процессу реализации и управления проектами, но и ко всем его составляющим, в том числе и к инфраструктуре, к тестированию, причем совершенно разному: функциональному, интеграционному, нагрузочному. Вручную протестировать столь сложные системы нереально, поэтому требуются отдельно созданные тестовые среды, автоматические тест-кейсы, которые могут имитировать и параметрировать уровни нагрузки, определять узкие места в системе, находить ошибки, которые невозможно определить глазами человека. Именно такой проект «Техносерв» реализует в банке ВТБ24.

Также большое внимание банки уделяют IT-проектам, позволяющим гарантировать работоспособность 24 часа в сутки критичным для бизнеса приложениям. В эту обойму проектов входят создание систем мониторинга IT-услуг и телеком-инфраструктуры, резервных ЦОДов и защиты IT-систем от катастроф. Кстати, у нас одна из лучших на рынке практик по созданию систем мониторинга, которая выполняет уникальные проекты не только для банков, но и для ДИТ Москвы, X5 Retail Group, СО ЕЭС, крупнейших телеком-операторов.

«Б. Т.»: Как вы оцениваете перспективы использования аутсорсинга IT-услуг в банковском секторе?

Е. З.: В этом вопросе все определяется тем, как банк позиционирует себя на рынке, что для него является конкурентным преимуществом. Кредитным организациям нужно четко разграничивать, специалистов какого профиля есть смысл держать в штате, а поддержку каких сервисов лучше отдать на сторону. Когда речь касается сервисной поддержки Cisco, IBM, HP и т. д., лучше отдать ее на аутсорсинг компании, которая постоянно работает с этими производителями. Потому что держать в штате таких специалистов дорого, а на практике они не будут загружены работой постоянно. Кроме того, профессионалы, которые работают по всему рынку, в курсе новых тенденций и передовых методик и обогащают этими знаниями всех клиентов. А попытка создать ту или иную практику в своем банке может провалиться в случае ухода специалиста. В прошлом году в «Техносерве» был создан департамент сервиса и аутсорсинга, который объединил подразделения технической дирекции, занимающиеся всеми аспектами данного направления. Много лет поддерживая оборудование и инфраструктуру ФМС, создавая сети для «Ростелекома» и операторов «большой тройки», мы накопили достаточный опыт и отработали процедуры, для того чтобы быстро и качественно, с заданными SLA оказывать услуги аутсорсинга в любой его ипостаси — от технической поддержки до аутсорсинга внутренних приложений заказчиков любого масштаба.

Возврат к списку

Контакты для прессы
Елена
КАБАНЕЦ
PR-директор
pr AT tsconsulting DOT ru
+7(495) 981-92-92
Заказать звонок
* — заполните обязательно