Каким будет онлайн-банк завтра



Появление онлайн-банкинга во многом удобно клиентам, ведь они могут совершать банковские операции не сходя с дивана, и банкам, которые экономят на персонале и офисах. Мы опросили экспертов, чтобы понять, каким будет онлайн-банк завтра. По их мнению, скоро дистанционные банковские услуги можно будет получить через часы, автомобили или телевизор.

Что имеем сейчас

Онлайн-банкинг развивается медленнее, чем хотелось бы и причин этому много, говорит начальник управления стратегических коммуникаций Хоум Кредит банка Ирэн Шкаровская. Многим людям комфортнее обслуживаться в традиционных банковских офисах, они боятся и не хотят разбираться в тонкостях интернет-банкинга. Кроме того, существуют и технические проблемы, хотя банки уделяют огромное внимание безопасности. «Медленное развитие таких услуг по сути, это проблема финансовой грамотности и восприимчивости к новому в целом», — говорит Шкаровская.

«Можно наблюдать колоссальный разрыв между возможностями интернет- и мобильных банков и современными технологиями. Технологии все время на шаг впереди», — считает представитель компании Carprice Анастасия Швецова. «Банки много лет спорили нужно ли дистанционное обслуживание, дискуссия затянулась, а за это время оказалось, что платежи и переводы можно совершать в один клик, а не стоять в очереди, техподдержке можно написать в чат, а не висеть часами на линии. Банковская карта становится ненужной, потому что есть бесконтактные платежи с помощью мобильного телефона», — говорит Швецова.

По данным J'son & Partners Consulting, большинство банков в России имеют качественные решения для интернет и мобильного банкинга, которые во многом даже опережают зарубежные аналоги. «Развивается модель полностью дистанционного банка, основанная исключительно на онлайне. По такой модели в России работает Тинькофф Банк, а также несколько других проектов, не имеющих банковской лицензии и работающих на инфраструктуре сторонних банковских организации, таких как Рокетбанк и Инстабанк. Состоятельность этой модели подтверждается не только хорошими финансовыми показателями, но и появлением аналогичных проектов у традиционных банков — к примеру, ОТП-банк запустил "Touch Bank"», — говорит ведущий специалист департамента инфокоммуникационных технологий и услуг J'son & Partners Consulting Сергей Золкин.

Сейчас на рынке присутствуют различные экономические модели онлайн-банка — от преимущественно консультативного и, скорее, затратного интернет-банка до высокотехнологичного, комплексного и, несомненно, генерирующего прибыль мультиканального банковского обслуживания, рассказывает менеджер по развитию бизнеса, компания Gemalto Ильдар Скрижалин.

По какому пути пойдет банк в интернет

На данный момент можно выделить 3 главных вектора развития онлайн-банкинга: развитие мобильных банков, максимальный приоритет на развитие дистанционного банковского обслуживания и всестороннее расширение спектра услуг, которые можно автоматизировать и вывести в онлайн, считает генеральный директор PayQR Глеб Марков. Основная функция онлайн-банка для самой кредитной организации — снизить расходы: снизить значимость физических отделений, сократить персонал, который работает в этих отделениях. Чтобы все было автоматизировано, робототизированно и снижало значимость человеческого фактора. Кроме этого, снижается ответственность банка: больше ответственности возлагается на пользователя. Если пользователь, например, ошибся с платежом — это его вина, банк исполнил его поручение, напоминает Марков.

Грань между традиционным и виртуальным банкингом все больше стирается. Клиенты хотят максимальной оперативности и интерактивности в работе со своими деньгами. Все больше расчетов происходит в интернете, при помощи QR-кодов и мобильных кошельков, говорит генеральный директор EasyFinance.ru Александр Попов. «Одним из ключевых трендов в развитии онлайн банкинга и их взаимодействия с клиентом стало внедрение систем управлении финансами, причем как личными, так и корпоративными»,- считает он.

«Вход в онлайн-банк будет осуществляться в одно касание. Уже сейчас существуют банковские приложения с идентификацией по отпечатку пальца. Будут создаваться новые мобильные финансовые приложения. Банки будут сами, при помощи технологий «больших данных» идентифицировать, какие проблемы клиентов они могут решить при помощи мобильных приложений, и предлагать клиентам готовые решения. Например, может появиться приложение, где ваш ребенок или жена будут присылать вам счет за товар из интернет-магазина на согласование, а без этого его оплата не будет возможна. Идентификация клиентов с помощью электронной цифровой подписи позволит осуществлять продажи финансовых продуктов без личной встречи с клиентом», — рассуждает Шкаровская из Хоум Кредит банка.

Банки сейчас активно стремятся приучить клиентов к пользованию услуг через мобильные телефоны. По словам Швецовой, из Carprice, «клиенты банков активно оставляют следы в социальных сетях, перемещаются по миру, совершают покупки с помощью смартфона, к которому могут быть «привязаны» карты разных банков. Все эти данные о поведении пользователя накапливаются. И следующим логичным шагом должны стать программы лояльности, таргетированные кредитные предложения и финансовые консультации, основанные на этом поведении. Пока ближе всего к этому мобильные платежные системы, которые мы "носим" вместе с телефоном с собой». «На основе анализа состояния счетов и операций онлайн-банк будет предлагать клиенту потенциально интересные ему в данный момент продукты и услуги, например, кредитные карты, вклады или различные виды страховых программ, а также актуальные партнерские предложения, например, скидки авиакомпаний и другие акции», — добавляет директор департамента МТС Банка Юлия Малышкина.

Интересным шагом может стать синхронизация интернет-банка с «умными часами». Клиент сможет одним прикосновением производить простые шаблонные операции и просматривать информацию о счетах, не доставая смартфон, полагает директор направления дистанционного банкинга iBanking «Техносерв Консалтинг» Станислав Мартынов. Онлайн-банкинг будущего будет предоставлять финансовые сервисы под «индивидуальные мерки» каждого клиента. Интерфейс для каждого пользователя станет индивидуальным в зависимости от возраста, образования, уровня доходов, могут учитываться даже такие мелочи как любимый футбольный клуб и увлечения. А продвинутые пользователи при желании смогут сами настраивать свой интерфейс, считает он.

«В интернет-банкинг завтрашнего дня придет геймификация. Причем игра будет строиться не просто вокруг накопления бонусов за выполненные операции. Речь идет о самых настоящих играх, где клиент банка — это персонаж финансовой вселенной. Такой подход наиболее эффективен на рынках, где проникновение интернет-банка достигло 85%, как это происходит в Европе», — уверен Мартынов.

Кроме того, мобильный банкинг в полную силу задействует возможности мобильных устройств — встроенную фотокамеру, сервис геолокации. «Пользователь сможет сфотографировать чек при оплате наличными, использовать распознавание и отправить информацию о покупке в модуль персонального финансового планирования. Или, например, с помощью сервиса геолокации банк может сделать предложение клиенту от своих партнеров, располагающихся поблизости», — продолжает Мартынов.

Популярность онлайн банкинга у потребителей будет стремительно расти, особенно в сегментах P2P (в данном случае — кредитование напрямую с помощью онлайн сервисов, минуя банк — прим. Финанс.Рамблер) и микрокредитования. Это во многом связано с отсутствием ограничений, присущих традиционным банковским продуктам, — низкой скоростью доставки, большим количеством посредников, ограниченной доступностью и т.д, считает инвестиционный директор венчурного фонда Prostor Capital Станислав Косоруков.

«Например, онлайн сервисы микрокредитования типа британской Wonga или российской Platiza дают возможность получить деньги, минуя банковский офис вообще. В России это потенциально колоссальный рынок: у нас половина населения живет от зарплаты до зарплаты, одалживая ежемесячно от 1 до 5 тысяч рублей. И такого рода сервисов будет все больше и больше», — говорит он.

Рынок P2P и микро кредитования является также одним из немногих бенефициаров кризиса, так как банки все сильнее и сильнее ужесточают свою кредитную политику и требования к заемщикам, а значит, люди начинают искать альтернативные источники получения заемных средств, говорит Косоруков.

Достаточно заметно будет развиваться и мобильный банкинг, который в России рынок еще только формируется. «Разработка мобильного приложения — это уже не вопрос миллионных инвестиций, так как первоначальная база пользователей уже собрана. Объем платежей в области мобильного банкинга будет увеличиваться на 30-35% в год, банки будут стараться максимальным образом упростить процесс переводов денежных средств без ввода большого количества реквизитов. Лет через пять объем транзакций вырастет в 4-5 раз, переводы будут в несколько кликов, большую популярность получать децентрализованные системы платежей типа Bitcoin», — считает Косоруков.

Безопасность

«Одним из основных сдерживающих факторов в развитии онлайн-банкинга можно назвать вопрос защищенности совершаемых операций — классические 3 кита информационной безопасности: сервис должен быть доступен для легитимного пользователя, проводимые операции не искажены, а информация — недоступной для чужих глаз», — говорит ведущий менеджер по развитию бизнеса компании «Информзащита» Алексей Бабенко.

Арсенал средств противостояния злоумышленнику обширен. Помимо классических средств обеспечения информационной безопасности активно используются средства распределения нагрузок и противодействия атакам типа «отказ в обслуживании», механизм одноразовых паролей, межсетевые экраны уровня приложений. Финансовые организации, смотрящие на шаг вперед, внедряют дополнительные меры защиты. Антифрод-системы позволяют сократить риски мошеннических операций, как внешних, так и внутренних злоумышленников. Выстроенные процессы реагирования на инциденты позволяют оперативно противостоять киберпреступникам, нивелировать возможный ущерб, проработать шаги по недопущению схожих инцидентов в дальнейшем.

«Отдельно можно отметить наметившийся тренд по включению процессов безопасной разработки в цикл создания программного обеспечения. Учет требований безопасности на всех стадиях жизненного цикла — проектировании, разработке, тестировании, сопровождении систем онлайн-банкинга позволяет искоренить большой пласт проблем безопасности и в дальнейшем избавиться от необходимости постоянного "латания" вновь обнаруженных дыр и "навешивания" дополнительных мер защиты», — говорит Бабенко.

Будущее не за горами

«К тому времени, когда нашим детям исполнится столько же, сколько сейчас нам, они с неподдельным изумлением спросят: как вы раньше жили без online банкинга?», — говорит управляющий директор Модульбанка Яков Новиков. Сегодня мультидоступ к счетам через интернет с любого гаджета делает финансовые операции более удобными, чем при посещении банковского отделения. Развитие технологий приведет к тому, что через несколько лет в online перейдут все классические оффлайновые услуги — расчетные операции, транзакции, переводы, кредитование. Изменения вынудят традиционные банки сократить количество представительств, которые уже стали обузой. Выжившие отделения сфокусируются на индивидуальном подходе и будут консультировать по проектному финансированию или ипотеке.

«Недавние исследования показывают, что уровень удовлетворенности клиентами сервисом банка, который предполагает полное отсутствие отделений и специализирован на отдельном финансовом сегменте, значительно превосходит показатели традиционных банков. В дальнейшем банковские продукты в чистом виде, в котором их предоставляют сейчас банки, вообще исчезнут. Смешение различных финансовых отраслей приведет к рождению совершенно новых решений — банк-бухгалтерия или, что еще лучше, комплексное управление финансами. Когда все барьеры доступа к online услугам окончательно исчезнут, финансовые процессы заработают так же отлажено, как часы. Клиент, будь то бизнесмен или обычное физическое лицо, просто забудет о последнем визите в отделение банка и о своем раздражении, которое он испытывал, когда перевод денег занял сутки», — считает Новиков.

«На мой взгляд, история с личным присутствием в здании банка в скором времени может прекратиться. Это произойдет с введением персональной цифровой подписи, идентификации личности и полного набора возможных услуг в мобильном приложении. Это вопрос времени», — считает директор по информационным технологиям компании Softline Александр Решетков.

По его мнению, самым большим препятствием для развития мобильного банкинга является нежелание банков «услышать» своих мобильных пользователей. «Идею мобильного банка развивают так или иначе практически все банки. А вот сделать эти приложения действительно удобными, функциональными, интуитивно-понятными удается не каждому. Обратная связь от клиентов — это неоценимый ресурс для развития таких приложений», — говорит он.

Возврат к списку

Контакты для прессы
Елена
КАБАНЕЦ
PR-директор
pr AT tsconsulting DOT ru
+7(495) 981-92-92
Заказать звонок
* — заполните обязательно